Financiar casa na Holanda: Saiba como fazer uma hipoteca na Holanda
O processo de compras de uma casa pede recursos financeiros disponíveis. No entanto, nem sempre é possível ter tanto dinheiro em mãos rapidamente. Nesse momento, a opção de financiar casa na Holanda pode ser tudo que você precisa para realizar esse sonho.
Ter seu lar fixo evita diversas dores de cabeça e burocracias com aluguel. Ainda assim, a hipoteca também pede que você tenha certos documentos específicos. Então, para acertar nessa época decisiva, veja todas as dicas para conseguir se mudar para a Holanda e ter sua residência própria.
Calcule o valor que você pode financiar
Um dos pontos iniciais para o financiamento imobiliário holandês é saber quanto está disponível de crédito para você. Como comprar uma casa pode ser o maior investimento financeiro da vida, vale a pena refletir sobre cada passo.
Por isso, é essencial calcular a hipoteca máxima, já que o montante depende de sua renda conjunta, além das dívidas que você tenha. O com o site Wijzer in Geldzaken permite o cálculo das mensalidades, com base em seu salário bruto.
Também é possível calcular a hipoteca máxima nos sites da maior parte dos bancos na Holanda. O seu consultor de hipoteca pode indicar as melhores formas, caso você conte com esse profissional para auxiliar no processo.
Vale destacar que sua hipoteca pode ser até 100% do valor da casa. No entanto, não é possível pegar um valor maior do que o imóvel. Portanto, outros gastos, como o cartório, agente imobiliário, custos de avaliação e demais documentos não podem ser financiados em sua proposta de hipoteca.
Conheça os tipos de Hipoteca
Vale saber que não existem apenas um modelo de financiamento, e sim dois tipos de hipoteca para você escolher. Caso seja a sua primeira negociação, apenas tem direito à dedução dos juros com uma hipoteca de anuidade ou uma hipoteca linear.
Hipoteca de anuidade
Com esse tipo de hipoteca, você paga um valor fixo todos os meses, contanto que os juros sejam fixos. No início o pagamento inclui muitos juros, mas pode deduzir parte dessas taxas. No decorrer do financiamento, com a redução das tarifas, não é possível continuar reembolsando.
Hipoteca Linear
Ao optar pela hipoteca linear, você paga um valor fixo mensal e os juros são reduzidos a cada mês. Como resultado, a mensalidade fica menor a cada pagamento. Saiba que esse modelo é mais caro no começo, mas fica barato ao longo da quitação.
Seu consultor de hipoteca pode indicar qual dessas situações é a melhor para o seu caso. Logo, não deixe de comparar os tipos de hipotecas, o formulário de reembolsos, porcentagem dos juros e quanto você pagará por mês.
Condições para dedução de juros hipotecários
Quando estiver comparando as hipotecas, preste atenção a todas as condições para financiar casa na Holanda. Tenha em mente o valor máximo que você pode pagar sem acréscimos de multas. O importante é encontrar uma opção que atenda à sua realidade e às suas necessidades.
Fora isso, você também pode deduzir jutos de uma hipoteca na sua declaração de imposto nas seguintes situações:
- quando quitar a hipoteca em 30 anos;
- começar imediatamente com o reembolso.
No site da Administração Tributária você encontra a visão completa das condições de dedução de juros, além dos impostos dobre rendimento. Por isso, é importante conhecer bem como funcionada cada hipoteca.
Como funciona uma hipoteca linear
Na hipoteca linear você paga o mesmo valor todos os meses, fazendo a quitação ser uniforme. O valor das parcelas depende do valor total e do prazo que você negociou para a quitação da sua casa na Holanda. Ainda que seja mais previsível, sua vantagem fiscal para dedução de juros diminui conforme o pagamento fica mais perto de finalizar.
Características de uma hipoteca linear
- A hipoteca linear tem uma data de término fixa;
- Durante o pagamento, você desembolsa a mesma quantia bruta todos os meses;
- O reembolso e os juros (pagamento mensal bruto) são altos no começo e menores no final.
Vantagens e desvantagens da hipoteca linear
A vantagem dessa alternativa para comprar uma casa na Holanda é a redução de juros é gradativa da mensalidade que faz dela uma hipoteca mais barata.
Assim, você pode pagar mais no início, mas termina pagando um valor mais suave para o bolso. O que pode ser ótimo para quem quer focar muito no trabalho na juventude e poder diminuir o ritmo de produção para ter uma aposentadoria na Holanda mais tranquila.
Já como desvantagem é a questão da vantagem fiscal diminuir durante os anos. Assim, sua dedução de juros da hipoteca não é tão atrativa no avançar das parcelas. Esse modelo também traz pagamentos mais altos no início, em comparação a outros tipos de hipoteca.
Como funciona uma hipoteca de anuidade
Outra solução para você morar na Holanda com seu lar próprio é com a hipoteca de anuidade. Nesse modelo, os custos mensais totais permanecem os mesmos e a taxa é fixa.
Assim, você pode ter certeza que quanto pagará na hipoteca.
Características de uma hipoteca de anuidade
- A hipoteca de anuidade tem uma data de término fixa;
- Durante o prazo você paga periodicamente;
- Seus pagamentos mensais (juros e reembolso) são os mesmos todos os meses.
Vantagens e desvantagens da hipoteca de anuidade
A vantagem dessa forma de financiar casa na Holanda é a previsibilidade de pagamento. Com ela, você consegue ter mais controle sobre os pagamentos mensais e ter uma visão a longo prazo do financiamento.
Enquanto isso, as desvantagens são, por ter um pagamento menor de juros durante o prazo financiado. Ainda assim, é a hipoteca mais escolhida entre os nativos e quem passou pela naturalização na Holanda, porque o pagamento contínuo é mais atraente.
Anuidade ou linear: qual você deve escolher?
Com uma hipoteca de anuidade, o valor inicial é menor, mas seu pagamento total ao final do prazo é mais alto. Ainda que a maior parte das pessoas escolha essa forma de financiar casa na Holanda, não significa que seja a mais adequada para as suas condições.
Para entender, pense que a cobrança mensal líquida das parcelas é menor em um pagamento de anuidade.
Logo, isso faz com que esse tipo seja interessante para uma primeira compra onde não se tenha uma renda tão alta, como em caso de pessoas em começo de carreira e ainda querem validar o diploma na Holanda. Dessa forma, é comum pegar um empréstimo maior para a compra.
Contudo, se você observar os custos totais com o passar dos anos, a hipoteca linear é aquela em que se paga menos. Fora isso, ainda consegue pagar mais rapidamente, por dar um gás maior com as parcelas altas do começo, diminuindo os juros.
Observando esses dois tipos de hipoteca, você pode avaliar o que é mais interessante para você. Pagar um valor mais alto no começo, mas ter um financiamento geral mais barato com a hipoteca linear, ou seguir a maioria e pagar um custo total maior, porém com parcelas mais previsíveis na hipoteca de anuidade.
Passos para financiar casa na Holanda
Para dar início ao seu processo de financiamento, é preciso solicitar uma cotação de hipoteca com a instituição bancária. A sua oferta de negociação deve ter: valor da hipoteca, prazo, as taxas de juros e o tipo de hipoteca que você prefere pagar. Após isso, é o momento de continuar com os passos a seguir.
Oferta de interesse
Antes de receber a oferta total da hipoteca, você verá como são as taxas de juros. Isso é importante para definir o tipo de reembolso que você terá, os juros da negociação e as taxas fixas da hipoteca.
Caso você concorde com as taxas de juros, é preciso apresentar uma série de documentos para fazer a cotação da hipoteca. Entre a papelada que você precisa mostrar estão: recibos de pagamento, extratos anuais ou bancários para comprovação de renda do seu trabalho na Holanda.
Validade da oferta de hipoteca
Em geral, o prazo para você aceitar ou não a cotação é de 2 semanas. Use esse tempo para fazer seus cálculos e orçamento, como ficará o pagamento mensal e se prefere terminar o financiamento mais rápido pagando mais por mês, ou ao longo de um tempo maior, com parcelas mais amenas.
Use planilhas, converse com a família e use sites de financiamento para obter mais opções de empréstimos imobiliários. Ao final, defina qual tipo de hipoteca é melhor para os seus planos de vida. Quando você se decidir, basta assinar a cotação e devolver ao credor hipotecário.
Validade da oferta de hipoteca assinada
A oferta de hipoteca assinada costuma ter a vildade de 3 meses. Dentro desse tempo, você deve assinar a escritura de hipoteca no notário para conseguir as chaves da sua casa. A transferência efetiva do imóvel pode demorar um pouco mais, a depender das circunstâncias.
A maioria dos credores hipotecários oferece a alternativa de estender a data de aprovação. Porém, é necessário ter a consciência que o credor pode cobras jutos por isso, como uma taxa de compromisso.
Garantia hipotecária nacional (NHG)
A National Mortgage Guarantee (NHG), ou Garantia Hipotecária Nacional, é um seguro sobre hipotecas para residências ocupadas pelo proprietário com um valor de compra até o preço médio do imóvel. O valor limite é de € 355.000 em 2022.
Essa garantira traz mais segurança, caso você não possa pagar sua hipoteca por alguma razão fora do esperado, como surgir uma dívida extra após a venda da casa. Caso você não possa mais pagar sua hipoteca, o NHG trabalha para tornar seu pagamento viável novamente.
Caso você tenha uma dívida residual, o NHG ainda pode cancelar esse débito caso: seu casamento termine, você fique desempregado, haja alguma incapacidade laboral ou o falecimento do seu parceiro.
Ao escolher por essa contratação, basta acionar seu credor hipotecário ou a instituição bancária do financiamento. Atualmente, o serviço tem o custo único de 0,6% sobre o empréstimo total e você pode deduzir esse custo do imposto de renda.
Você pode usar essa facilidade como um empréstimo-ponte para acertar os atrasos. O credor define em qual condição você pode fazer uso desse acordo.
Dicas valiosas ao financiar casa na Holanda
As hipotecas costumam durar 30 anos. Sendo assim, não se apresse e tenha certeza de que sabe todos os detalhes relevantes antes de assinar o contrato de compra e venda. Para ajudar nessa hora, veja essas dicas de ouro.
Defina quanto você quer investir
Use sites específicos para calcular sua hipoteca máxima. Ao avaliar o quanto você pode gastar nos seus custos de moradia, é mais fácil preservar seu orçamento doméstico. Para isso, use sempre uma ferramenta para anotar os gastos com a hipoteca e com os demais serviços mensais.
Dessa maneira, você pode utilizar um aplicativo, um documento no word ou mesmo um caderno para ter suas parcelas sempre em vista.
Consulte um consultor imobiliário
Não é um passo obrigatório, mas é um profissional na Holanda que pode facilitar os trâmites com burocracias e tornar todo o processo mais simplificado. O consultor fará a análise da sua situação financeira e definirá a melhor hipoteca para o seu perfil. A primeira ligação costuma ser gratuita, para você conhecer o serviço.
Solicite cotações de hipoteca com vários fornecedores
Não ceda à preguiça, ainda mais quando se trata de um investimento para a vida. Durante a fase de pesquisa, faça cotações com diversas instituições de financiamento, sempre mantendo os dados para ver qual é opção mais interessante.
Compare o valor total, todas as taxas de juros e quanto você consegue deduzir no imposto de renda. Observe com atenção todas as condições, para ter conforto nos próximos anos do pagamento da sua hipoteca.
Consulte sua hipoteca com regularidade após a compra
Quando você comprar a casa, é indicado conferir como está o andamento da hipoteca. Veja se você pode fazer pagamentos extras, para acelerar a quitação e a valorização do seu imóvel.
Em alguns casos, pode até mesmo renegociar juros, como ocorre se o valor da sua casa for muito maior do que sua dívida hipotecária. Para isso, o consultor de hipotecas pode ser um grande conselheiro com os anos de pagamento.
Seguindo essas dicas, financiar casa na Holanda será um processo muito mais prático para você. Então, salve este artigo para consultar sempre que precisar e tirar suas dúvidas antes de adquirir sua nova residência.
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